樊卫东
近年来，银行业金融机构对支持服务业加快发展进行了探索和开拓，部分领域已取得了初步成果。
一、政策性金融对促进服务业加快发展进行了广泛领域的探索
政策性金融对教育、环境治理、公共卫生体系、助学贷款等服务业领域进行的金融服务探索和实践，主要体现以下两个方面。
一方面在面向生产的服务业方面，体现在：一是支持流通业发展。与商务部、全国供销总社签订了支持流通业发展的开发性金融合作协议，合作支持流通企业、物流园区和“万村千乡”、“双百市场”工程以及供销社系统的流通项目。二是支持服务外包。与商务部签订合作意向书支持中国服务外包基地城市及服务外包企业发展合作。三是支持科技领域。对产学研、重大科技项目、科技型中小企业、科技园区、高科技创业投资、创业投资基金等科技产业支持计划项目提供贷款。四是支持信息服务业的薄弱环节。与信息产业部合作，重点支持城市应急联动和社会综合服务信息化系统、安全生产领域信息技术推广和信息技术应用国家“倍增计划”。五是支持金融服务业的发展。包括组建城镇银行、参与中小金融机构重组、推进支付服务平台建设、支持中小企业担保机构建设、与中小金融机构开展微贷款业务合作等。
另一方面在面向民生的服务业方面，体现在：一是支持城镇化发展。与建设部合作，支持小城镇建设和低收入家庭住房。二是支持教育基础设施建设。除支持高校建设和基础教育外，还将职业技能培训教育、助学贷款作为工作重点，与劳动和社会保障部合作推动农民工培训基地建设，与教育部、财政部和地方政府合作开展助学贷款特别是生源地助学贷款。三是支持医疗卫生。包括公共卫生体系建设、基本医疗服务、非基本医疗服务和基本用药等。四是支持旅游基础设施建设。与国家旅游局合作支持红色旅游项目。五是支持水资源管理和环境保护。与国家发改委、环保总局等部门及地方政府合作重点支持节能减排工作。六是支持文化产业。包括新闻出版、广播影视、文化艺术、体育、文化产业园区（基地）、文化“走出去”、文化担保（投资）等。
二、商业银行全面支持服务业加快发展
（一）以授信业务为核心，支持服务业加快发展
近年来，商业银行加大对服务业的授信支持力度，服务行业整体授信总量稳步增长。从贷款总量来看，到2007年，抽样了解的银行中，多数银行对服务业的贷款占到了贷款总量的40%以上，少数股份制银行和城市商业银行甚至达到60%左右。
从贷款结构来看，在服务业涵盖的若干大类中，虽然一些大银行的服务业贷款中，交通运输、仓储和邮政业居首位的较多。但许多银行日益重视通过授信业务制度建设完善对服务业的贷款结构。一是不断完善和细化行业政策指引，行业目标向纵深发展。例如招商银行制定了用于从更高层面指导信贷投向的信贷政策，其中包括行业政策、客户政策、产品政策，各项政策每年逐步积累，不断深入，目前已经有二十多个行业的信贷政策，完善了整体体系并不断细化政策内容，对信贷资源的投入起到了重要的指引作用。二是实施行业聚焦战略，以产业链为核心拓展服务领域。例如与制造业有机融合的许多新兴服务行业，如船舶修理、汽车经销商、仓储服务、环保产业等传统信贷很少关注的服务业领域，已经成为一些银行行业聚焦战略拓展的新领域。
（二）进行差异化服务，着力扩大中间业务服务
服务业企业由于涉及的行业面较宽，每个行业的差异性也比较大，如对于批发和零售业来讲，其对银行的中间业务有高度的需求和依赖，对资产和负债业务依赖程度相对较低。因此，商业银行在改进对服务业企业的服务上区别对待，有针对性地提供金融服务解决方案，从不同的子行业需求出发，加强产品研究开发，满足差异化的行业需求。如对于现金结算量大的医疗、教育行业，为了结算安全，防范恶意犯罪，尽量减少现金使用量，为客户设计出以银行卡进行支付的方案；对于交易频繁、现金使用量大的批发、零售企业，商业银行为其提供了包括银行卡、支票、汇票在内的多样结算工具和现金管理服务。
（三）不断强化金融创新，实现支持服务业新的突破
现代服务业尤其是以金融、保险、物流、信息和法律服务等为主的现代服务业，与制造业关系日益密切，影响力逐步加大，并呈现互动发展的趋势，这就要求银行不仅要给某一个客户提供服务，而且要给予其相关的上下游企业提供相应的金融服务。因此，银行业金融机构主动适应客户需求的变化，积极为特定类型企业创新研发“供应链融资系列产品”，从产业链和价值链的角度出发，抓关键环节和有效市场；从服务业发展的方向，积极挖掘新兴客户需求，占领行业发展的先机；通过重新审视传统客户的全新发展模式和金融需求，从存量客户中挖掘新商机。通过提供符合服务业特色的产品支持，通过产品的组合和创新，使银行产生良好的经济效益和社会效益。
（四）扩大对服务业提供金融服务的地域覆盖，积极支持县域和农村服务业的发展
一方面，在银监会《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》指导下，符合条件的银行业金融机构在农村增设网点，或者收购、参股当地银行类金融机构，进一步扩大金融服务的地域范围。另一方面，农业银行继续积极支持县域和农村服务业发展。2007年农业银行县域服务业贷款余额约占其全行服务业贷款余额的四成左右；客户数约占其全行服务业信贷客户总数的九成左右，县域成为农行支持服务业发展的主要区域；针对“三农”，其农业产业化龙头企业金融服务方案、国家农业科技园区金融服务方案、大宗农产品产业链金融服务方案、小城镇建设金融服务方案、农户贷款卡研发方案等有关工作，也在有条不紊地研究和开展。
（五）通过积极促进小企业发展，促进支持服务业总体的健康发展
相对于制造业，服务行业更具进入门槛低、小企业相对集中的特点。近两年来，在银监会《银行开展小企业授信业务指导意见》等一系列政策指导和推动下，银行业金融机构逐步树立了调整和优化结构、实现可持续发展的理念，在积极为大企业提供必要金融服务的同时，按照“六项机制”要求，加大了推动中小企业金融业务发展的力度，分布在各种服务行业当中的中小企业，已成为各银行提供信贷支持和其他金融服务的重要对象。通过支持中小企业发展，客观上使银行业对服务业的支持力度大大提升。
（六）实施有效风险控制，可持续支持服务业发展
过去，由于一些传统服务行业的贷款不良率较高，使银行产生过向类似客户展业的畏难情绪，为了使银行对服务业行业的支持可持续发展，商业银行逐步建立起相适应的风险管理方案，比如以风险计量为基础，建立风险限额设定机制，对行业按门类或大类设置风险敞口上限；又如建立风险限额监测预警机制，利用相关监控系统设计了包括经济资本占用情况在内的监测指标；再如风险限额的刚性约束与突破限额的特殊处理机制相结合，对风险较高、经济资本占用比例较大、“双高”行业、国家政策限制的过热行业实行指令性限额管理，同时也对纳入指令性限额管理的行业中的鼓励发展类客户设计了合理的支持通道。
但是，还应该看到，与我国服务业特别是现代服务业发展的要求和巨大的市场潜力相比，银行业对这一领域的业务拓展，尚有巨大潜力可挖；与《银行业金融机构支持服务业加快发展指导意见》的要求相比，无论从认识上还是从产品和服务上，都还有待于进一步丰富和优化。
原文载于《中国金融》2008年第12期
