我们当下都正值壮年，凭借着一份收入比较可观的工作过着丰衣足食的生活，但是退休后是否还能够过上如此的生活呢？对于很多月光族来说，估计很少会去考虑养老的问题，但是我们必须清醒的认识到，未来的养老金收入一般都无法满足我们的全部生活所需。任何人都会老，所以我们要想退休后依然保持年轻时的生活水平，除了基本的社会保障外，还需要为自己筹备一笔资金，从而让我们年老后也能过上高品质得生活。
想要年老后生活有保障，首先就要从年轻时开始，为自己的养老做好规划，先要规避漫长人生历程中的各种风险，才能够让我们轻松平淡的进行养老生活。
刘小姐从事的是化妆品销售工作，虽然收入较为可观，在很多同行中收入较高，但是因为其常常出差，生活很不规律，每天都十分辛苦，刘小姐因为担心繁忙的工作和不规律的生活会给自己的身体带来不可预知的伤害，所以刘小姐在理财师的建议下购买了一套包括重大疾病和住院医疗的健康保险：首先是重大疾病保险，保险金额为30万元，年交保费8000元，交费年限是20年；其次是终身保险，保险金额为15万元，年交保费7500元，交费年限也是20年；最后是附加住院医疗保险，保险金额1万元，年交保费350元，每年都需要交纳。每年合计需要交纳保费15850元。
刘小姐每年都需要交纳保费15850元，这样看起来感觉很多，但是这套保险组合的范围很广，兼具生命和健康保险功能。刘小姐交纳这些保费，就可以终身享有45万元生命保障，然后是重大疾病保障。如果投保两年后到七十岁之前第一次患重大疾病，刘小姐就可以得到45万元得赔偿金，而七十岁以后第一次患重大疾病，刘小姐依然可以得到30万元的赔偿金。而且刘小姐每年还能享受最高1万元的住院医疗费用补偿。
这样刘小姐就再也不用担心生病后无力支付高昂的医疗费用了。
任何人都会逐渐变老，所以不管任何人想要在老年时期过上安逸幸福的日子，就需要早些做打算，否则等到年老力衰时再进行理财规划可能就会力不从心，而在年轻时进行养老理财规划首先就要提前准备。比如做为月光族，如果能够在30岁之前反省过来，及时进行养老规划理财，那么就不会感觉到太过沉重的压力和负担；但是如果在40岁才想到去进行养老规划理财，可能就会感觉非常吃力，有些体力不支，压力过大；而到了50岁再进行养老规划理财的话，很可能根本就无法达到预期目的，既累了自己，也无法给予自己年老时一定的生活保障。
然后就需要学会计算养老费用，而计算养老费用就必须要明确你的预期寿命、退休时间和退休后你想享受的生活。只有明确这些才能够计算养老费用，比如你今年36岁，预期退休年龄是60岁，而退休后估计再生活年数为20年，想在退休后拥有每月2000元的生活，年费用增长率为5%，年投资回报率为6%，根据计算，需要养老费用为：2000×12（月）×（1+5%）×（1+6%）×20（年）=836776元。可以说是很庞大的一笔费用，所以提前准备是非常必要的。
最后最好还能够建立一个养老账户，每个月可以拿出一部分收入来存入其中，比如每个与存入300或500元，通过复利的作用，等到退休之时，这部分钱就很可能成为一笔不小的收入。当然也可以投资到其他一些风险低回报稍微高些的地方，这样回报比储蓄可能还要多些。虽然我们最可靠的养老金积累就是工资，不过工资毕竟增长速度不如投资，所以我们可以在进行工资积累的过程中同时进行一些科学投资，比如一些基金的收益率比较稳定，预测收益率为2%，那么若我们能够每月定额投资1500元，30年后就能够获得本利共70多万元。当然也可以进行其他投资，也就是依靠科学理财来进行养老费用的积累。
老赵和老伴同在一家公司工作，眼看没有几年就要到退休年龄了，两人每个月得收入总和大约4200元，都上了医疗保险，重大疾病险和养老保险，他们的儿子结婚后，老赵拥有一套价值55万元得房子以及5万元的存款。尽管两人都有养老金，但是如果退休后，养老金的数字比起上班来说定然要少很多。所以两人都知道，如果退休后，依靠养老金的生活定然会质量下降。
老赵和老伴算了一下，如果两人退休后继续生活25年，保持如今的生活水平，就至少要增加近15万元的养老金，这是一个很大的缺口。而由于两人都没有购买商业保险，只能享受最基本的医疗保险，所以在理财师的建议下，两人制定了一个自己的理财计划。将自己的存款5万元分为三部分，其中2万元作为不时之需所用保本资金，1万元作为平时日常生活费用，剩下的2万元则进行投资，同时因为还有几年才退休，所以两人退休钱每年的净收入2万元也可以用来进行投资。
出于安全考虑，老赵选择了债券投资，债券属于固定收益类理财工具，只要操作适当，不急功近利，就能够获得不少的收益。此外老赵两人打算将自己的那套市中心的55万元房子转手卖出，然后花40万元在郊区购买一套住房，郊区生活节奏较慢，且空气质量好，可以作为两人养老之所。同时购买房屋剩下的15万元也就能够弥补两人15万元的养老金缺口，两人晚年的生活也就有了更大保障，不但能够弥补缺口，而且债券投资还能够带来一部分收益，使得两人能够更舒适的安享晚年。
不管我们采用哪种理财方式，只要想养老然后过上比较舒适的生活，就必须要学会计算退休前我们每月需要储备的养老金和退休后我们可以领取的养老金，只有清楚的知道这些，我们才能用多余的钱来进行其他方面的投资，然后使得我们的年老生活更加舒适轻松。
计算我们每月需要储备的养老金比较简单，自2006年起，养老金个人账户的规模统一由本人缴费工资的11%降为了8%，而每月工资就是指除去各种社会保险和个人所得税及住房公积金后所得的那部分收入，比如你每月除去那些保险和税务后所得工资为3000元，那么每月需要储备的养老金就是3000×8%=240元。
其次还需要我们清楚自己退休后可以领取的养老金数额，养老金的数额一般是基础养老金和个人账户养老金的总额。具体公式为：退休前一年全市职工基本工资×20%（缴费年限不满15年的按15%）+个人账户本息和÷计发月数（50岁为195，55岁为170，60岁为139）=每月领取养老金金额。
假定老王退休前一年全市职工基本工资为4000元，老王平均月薪为5000元，缴费年限为20年，老王60岁退休，那么计算老王退休后每月领取的养老金金额为：5000×8%×20÷139+4000×20%=575.5+800=1375.5元。由此我们就可以计算出退休时可以领取的退休金金额，从而进行科学的理财方案。
