开篇小故事：放羊娃的回答
千万不要忘记：为自己创造财富的同时也是在为他人创造财富。我们何乐而不为呢！
金钱好吗？我们认为它是好的。有一则故事，说一个扶贫工作人员在西北的黄土地上遇到一个放羊的小孩，于是问小孩：
娃娃，你怎么不去读书啊？
俺家穷，俺爸爸没钱送我去读书。
那你放羊为了什么啊？
为了攒钱。
攒钱又为了什么啊？
为了娶媳妇。
娶媳妇为了什么啊？
为了生娃。
生娃为了什么啊？
生了娃可以放羊呗。
小娃娃的话听起来有点幼稚和令人悲哀，那是小娃娃的逻辑思维决定的，在他脑海里只知道放羊可以赚钱，在他的人生目标中有了娃娃才可以添一个劳动力来养更多的羊。
财富是几乎人人都想追求和拥有的。今天，债券、股票、保险等投资理念已渐入人心，无论你走到哪里，你都会听到有人在津津有味地谈论投资、谈论赚钱。毫无疑问，投资已进入千家万户，已进入千百万平常人的视野，这是社会发展的必然趋势。在现代社会里，拥有一定的财富才能保证人最基本的生存、发展和享受。所以我们要实现财富的增值，最为有效的方法就是投资。
第一节 神奇的复利效应
复利是世界的第八大奇迹，其威力比原子弹更大！
——爱因斯坦
在印度有一个古老的传说：舍罕王打算奖赏国际象棋的发明人——宰相萨·班·达依尔。国王问他想要什么，他对国王说：陛下，请您在这张棋盘的第1个小格里，赏给我1粒米，在第2个小格里给2粒，第3小格给4粒，以后每一小格都比前一小格加一倍。请您把这样摆满棋盘上所有的64格的米粒，都赏给您的仆人吧！
国王笑了，认为宰相太小家子气，但等他知道结果后，他就笑不出来了。那么，宰相要求得到的米粒到底有多少呢？
但这个数据太抽象，乍一看上去我们不知道有多少。那好吧，让我们把这些数字现实化。据粮食部门测算，1千克大米约有米粒4万粒。将上面的米粒数换算成标准吨后，约等于4611亿吨，而我国2006年全国粮食产量约为4.9亿吨。考虑到2006年中国的粮食产量是历史上的最高记录，我们推测它至少相当于中国历史上1000年的粮食产量。
复利的神奇之处在于你不只可以从本金赚到利息，还可以从利息所得赚到利息，而在我们的生活当中，常被忽略的是后半部分，即利滚利的部分。
无论你从事什么职业，数学家、科学家，或者统计师，在你接触复利之前，也许想象不到复利的效应竟是如此神奇。而价值成长投资的收益回报，与复利效应一样神奇。
价值成长投资强调公司的成长性，成长性越好，越具有投资价值，同时，投资此类公司的回报也水涨船高，呈几何级数递增。
我们再看下面的例子，让你进一步体会复利的神奇效应。
如果投资1万元，按照不同的年限和不同的回报率计算，其收益水平将呈几何级数增长：
如果年回报率是10%，那么，投资5年，1万元将增加到1.61万元，投资10年，增加到2.60万元……投资50年，便增加到318.84万元！
有一个古老的故事，说的是印第安人要想买回曼哈顿市，到2000年1月1日，他们需支付2.5万亿美元。而这个价格正是他们1626年出售曼哈顿时的24美元以每年7%的复利计算的结果。
股神巴菲特曾从书店的地板上小心翼翼地拾起1分硬币，说：这是下一个10亿美元的开始！是的，按照复利原理，1美分增长为10亿美元并非天方夜谭。在其合伙公司1962年年度报告上，巴菲特也谈到复利原理：经初步估算，15世纪末，西班牙国王花了约3万美元资助哥伦布开展探险工作。若以4%的复利计算，到1962年，这3万美元已经变成2万亿美元。再经过37年，到1999年，西班牙国王的3万美元已增长为8万亿美元。8万亿美元，这几乎是美国全年的经济产出！
7%和4%——高吗？一点都不高，但加上时间因素，其结果却震惊世界！
第二节 金钱只有流动才能积聚
投资的意识不是天生的，而是可以培养的。只要掌握了正确的投资理财观念，我们每个人都可以取得成功！
金钱是我们的朋友，尤其是你要它帮你实现金钱增值的时候，根本不需要费一丝一毫的心力，它就帮你把更多的钱吸到你的口袋里。举例来说，你把500元存入一个年息2%的定期银行账户里，一年之后，你不需要帮人除草，也不需要代人洗车，你的钱就帮你赚到10块钱了。
如果你每年投资500元于股市里，即使你到外地度假时，这笔钱也会变成更大的财富。一般来说，这笔钱每8年左右就会翻一番。当然，这要排除你遇到如2007年波及世界的金融危机。许多聪明的投资人很早就学会了这一方法，他们了解自己手里多余的钱和了解自己怎样来工作的道理是相同的。
如果你不为自己留点钱，别人根本无法帮你！
股神巴菲特可能是大家最熟悉的人之一，他的投资秘诀是什么呢？答案很简单，就是把钱放在股票里。他和美国其他小孩开始没什么区别，也是从送报开始做起，但是结局却不一样！他比别人更早了解到金钱的价值，所以他牢牢把握着来之不易的每一分钱。
如果你很早就开始把你的零用钱进行储蓄的话，当你存到一定程度之后，你会发现你的钱会自动帮你准备你日常的生活费，就如同你生活在一个富人家中一样，不用为未来的生活担心。这时的你，完全享有经济独立，做想做的事情，去想去的地方，让你的钱留在家里，帮你赚钱，替你上班。当然，如果你没有及早储蓄的话，并且每个月拿一笔钱出来进行投资，那么一切都只能停留在原点，还处在幻想阶段。
有一个大地主，有一天将他的财产托付给三个儿子保管，希望他们好好利用。首先，他给大儿子5000的金钱，然后，给二儿子2000的金钱，最后，给三儿子1000的金钱，并且告诉这三个儿子，要好好珍惜这些金钱，并妥善管理，三年以后再回到这里，分享他们运用这笔钱投资的经验。
大儿子拿到这笔钱之后做了各种投资；二儿子则买下原材料，制造商品销售；三儿子为了安全起见，将他的钱埋在一棵树下。三年很快就过去了，他们回到了地主这里。大儿子和二儿子所管理的财富都增加了一倍有余，地主甚是高兴。唯有三儿子的金钱丝毫没有变化，他跟父亲解释说：唯恐运用失当而遭到损失，所以将钱放到安全的地方。
地主听后勃然大怒，骂道：你这懒惰的家伙，竟然不好好管理你手中的财富。不善于利用财富等于浪费金钱，浪费了天赋的资源。三儿子受到责备不是他乱用金钱，也不是因为失败而遭受损失，而是他把钱放在了地下，一个别人找不到的地方，当然，更不用谈利用金钱了！其实，社会上的很多人和故事中的三儿子很相似，不善于利用手中的财富。
钱放在银行里是当今人们最普遍的做法，也被人们认为是最安全的。但是，这也是我们理财的大忌。它是妨碍我们致富的原因：风险越低，报酬率也就越低，而放入银行里恰恰是将钱放在低报酬率的领域当中。
一般来说，人们认为钱存在银行里能赚取利息，能享受利息的收益，已经被做了妥善的安排，已经尽到理财的责任。事实上，利息在通货膨胀的侵蚀下，实质上报酬率等于零或是小于零，等于钱贬值了。例如，我们日常吃的方便面，从1.5元涨到2元，涨了33.33%，而银行的一年期的利息率还不足5%。因此，可以说，把钱放到银行里等于没有投资，而是为银行做了贡献。
我们每一个人最后会拥有多少财富呢，事先难以预测，但唯一可以肯定的是，将钱放在银行里致富，比登天还难。试问：你曾否听说有单靠银行存款而终老一生的？将省吃俭用下来的钱存放到银行里，本想退休后享享福，可常常连财务自主都达不到，这种事情屡见不鲜。
选择以银行存款作为投资方式的人，看重的不外乎是安全二字。但是，钱放在银行里短期是安全的，长期却是危险的。据我们统计，平均来说，从金融危机发生以来，在美国每过一小时，就会有两家银行倒闭。
智者是将自己手中的钱区分开来，明确地区分为日常生活必需的资金、用来投资的资金，然后将日常生活要用到的资金存放到银行里，享受安全、方便、快捷的服务；要投资的资金尽量不存到银行，而是投资到长期报酬率较高的股票、房地产等投资领域。
从我们的国情来看，我们认为，一个人或是一个家庭存在银行里的资金，能够保持三个月的生活所需就够了，因为一般人或是家庭每个月大多有薪水或其他收入，会定期存入银行账户，因此保留一个月的生活费作为生活所用，另外再用两个月的生活费以备必要之需。其余的钱应转做投资，投资于报酬率高的股票、房地产领域。
你可以种下一粒种子，看它长大。这个办法可以用在金钱上，即使是纸币。你要知道，你每用一次钱，便是在助长钱的流动性，它会加倍的再流回来。金钱是包装起来的能源，让它流动吧！这个能源独一无二，你可以将它送到遥远的地方，去协助一个你信赖的计划；同时你可以待在家里做你最喜欢的事情。你可以说，金钱是向日葵的种子，你只要加进一点爱和阳光，她便会向你微笑。
第三节 你不理财，财不理你
无论你是给人打工，还是自己创业，无论你是做公司的白领还是管理一个企业，无论你是从事什么职业，你都必须注意到自己的经济状况，时刻注意投资并从小养成投资的好习惯。
我们要非常清楚自己的人生目标，或者说是理财目标。一个人只有知道自己需要什么的时候才能去为之努力拼搏，才能确定自己怎么做。所以要想致富，想过上富裕的生活，就要学会投资，从小做起！
投资不是一段时期的事情，投资应该贯穿于一个人的一生，要知道你不理财，财也不会理你！所以我们应该树立远大的理想，不能在没有目标的情况下，如同无头苍蝇般的乱撞，虽然前途光明，却看不到出路！我们可能都学过一首古诗《金缕衣》，希望大家能认真思考其中的哲理。
《金缕衣》
杜秋娘
劝君莫惜金缕衣，劝君惜取少年时。花开堪折直须折，莫待无花空折枝。
我们来看一个例子，是一位智者和他的学生的对话。
智者：假如10个穷人都中了10万元彩票，两年之后，结果会怎么样？
学生：不知道，他们应该过得很幸福吧？
智者：不。实际上，会有9个人分文不剩！因为他们把这些钱用来吃喝玩乐和买奢侈品了，他们认为钱来得太容易了。只有一个人会去投资，并且取得了3万元的收益。
学生：真是不可思议。其实我也盼着有额外的5000元钱，去买一辆最好用的自行车，那我就是世界上最幸福的人了。
智者：是的。很多人每天都盼着涨工资，盼着能取得更多的收入，以为凭这个就能过幸福的生活。实际上，很多时候尽管收入多了，但消费也增加了，日子过得反而还没有以前好了。
学生：真是这样的。
智者：所以说，没有养成良好的习惯，不能适当地理财、投资，钱再多，也只是一时的多，不能伴随你的一生！所以投资是一个人必须学好的一门课，这对你的一生都有非常大的帮助。
有的人常常误解，认为投资就是生财，就是投资赚钱。然而这种狭隘的投资观念并不能达到投资的最终目的。投资是善于运用钱财，使个人和家庭乃至整个民族的财务状况处于最佳状态。对于钱不多的家庭来说，顺利的学业、美满的婚姻、安逸的晚年，是多数人的目标。如何实现这些目标，金钱在这里扮演了很关键的角色。如何有效地利用每一分钱，如何及时地把握每一个来之不易的投资机会，便是投资所要解决的。投资不只是为了发财，而且是为了丰富生活内涵。成功的投资可以增加收入，可以减少不必要的支出，可以改善生活水平，过上舒适的生活。试问：我们何乐而不为呢？
所以从今天开始，要认真投资，让投资伴随你一生，让幸福伴随你的左右。
第四节 财富不是坐在家里祈祷出来的
两个同村的年轻人离开家乡，来到一个陌生的地方开荒。其中一个叫小安，他开垦了一亩地，心想这一亩地的粮食已经足够他吃饱。于是，农忙后剩下的时间，小安就索性舒舒服服地晒太阳。另一个叫大志，他除了耕种自己的一亩地，还继续不停地开垦周边荒地，拓荒了一亩又一亩。自然，他是没有时间晒太阳的，因为开垦土地后，他还要不停地翻耕、除草、浇水……
呆在树荫下悠闲喝茶的小安，看着一年到头忙个不停的大志说：大志兄弟，你歇会吧，人生苦短，享乐为先！睡不过一张床，吃不过一张嘴，你忙来忙去又是为何呢？
大志笑笑说：人生虽然短暂，但毕竟也没有短暂到只有一天、一周、一月甚至一年时间。人生更重要的是将来，你要为自己未来的生活和妻儿的幸福作打算！
一年的时间很快过去了，小安仍吃着自己那一亩地产出的粮食。大志呢，除了自给自足外，还将很多开垦荒地后产出的粮食卖给别人，同时把他耕种的几十亩地租出去。这样一来，他就拥有了一笔钱。小有积蓄的大志去跟小安道别，说是现在有了资本可以去他乡更远的地方闯荡。
一别十年。十年后，大志坐着自己豪华的车子，带着妻儿衣锦还乡。见到小安后，大志对他说：这十年，我走过了很多地方，做了不少事情，当然也赚了很多钱。我这次回来，打算建立自己的庄园，定居下来。
小安十分惭愧地说：我现在有了三亩地，也有了三个孩子，不过常常食不果腹，还需要你的帮助呀……
大志望着神情窘迫的小安，感慨地说：还记得当初吗？如果当初你也能像我一样少一些安逸，多为将来作打算，那么现在咱们俩可能都会过上衣食无忧的日子了！
小安与大志的故事告诉我们：也许你现在吃不穷、喝不穷，但是如果目光短浅、不懂理财，早晚有一天是会受穷的。人不能小安于现状，应该胸有大志，努力赢在未来。
有道是：未雨绸缪，才能幸福一生。不管是过去还是现在，有远见并且懂得用心理财的人，总是会获得不错的回报。一个安于现状、漠视财富的人，必然是一个现实感很差的人。在普罗大众心中，衡量一个人是否成功的基本标准就是他能否过上衣食富足的生活。在同样条件下，为什么有些人越来越富有，而有些人却衣食难保呢？这就关乎有没有理财观念的问题了。
有些人赚钱的能力并不低，但是努力工作得到不菲的收入之后，却很快将钱全花光，还美其名曰能挣会花。因此，这群人虽然收入不低，却没有多少节余。都市中诸多的月光族就是这样的人群，以至于当个人财务状况发生变动时，他们无法做出有效的应对。此外，许多有高智商、也会交际的人，由于不懂得如何科学理财，往往让自己陷于高财务风险的窘境，因而也无法致富。这些都是理财意识淡薄、理财能力较差的表现。
理财技巧高的人，即高财商者，他们会有计划、有步骤地理财，在增加收入、减少不必要支出的同时提高家庭的生活水准。相对于那些开支无度或者过于吝啬的人，高财商者贵在能够开源节流，在支出时使花费发挥最大效用，令现有财富迅速增加或重新创收。
通过科学理财，高财商者可以有较雄厚的经济实力来提高生活水准和生活质量。由租房到买房；由搭公车上班到开自己的私家车上班；由周末闲逛到出国旅游，高财商者会稳步提高自己的经济能力，并且对未来做好充足准备，储备退休后的养老所需，实现完美幸福的人生梦想。而这些也正是我们每个人通过一定的方式、方法都能达到的。
相反，那些自恃有钱而挥霍无度的低财商者，常常因为收支不平衡而身陷债务泥潭，结局大都较为悲惨。
不该花的钱坚决不花，这其实是最简单的理财之道。那么，不妨从现在起，为自己的将来做预算。
预算是一张蓝图，它能帮助你有计划地使用财富，使你用有限的收入最大限度地享受生活。约翰·洛克菲勒每天晚上入睡前，总要算算账，把每一美元的用途弄得一清二楚，然后才上床睡觉。
在记账最初的一个月里，我们要把所花的每一分钱做出准确的记录。如果可能的话，连续作三个月的记录。然后我们可依此弄清楚钱到底是花在哪里，哪些支出是不必要的、应该减少的，哪些支出根本就是错误的浪费行为。长此以往，你就会不自觉地养成理性消费的好习惯，而这正是科学理财的关键。
一个人的财富，不在于他现在的钱包有多鼓，而取决于他所累积的收入能否成为持续不断的财源，并且在未来永久地保持口袋鼓胀饱满。也许大家都渴望这样一种生活：即便是你停止工作，出去旅行或度假，你的口袋里仍会有源源不断的金钱进来！学会科学理财就能帮你实现这一点！
现在就利用好你的资金，从事有获利的投资。从类似的经验中获得智慧后，你的投资将日益扩大，金子就会像河水一样不停地流入您的口袋。从看起来微不足道的收入中，逐渐积攒出一笔钱，让每笔钱自始至终都为你效劳，这样假以时日，你将会得到更多的钱。
钱到用时方恨少，平常若不理财，临时抱佛脚是来不及的。理财这件事儿就应该未雨绸缪、居安思危，越早实施越好。这样，当危机突然降临时，你才不至于手忙脚乱或者毫无办法。
第五节 未雨绸缪，防患于未然
如果有一天奶奶出乎你意料之外地给了你零花钱，你将用这些零花钱做什么呢？用来买你最喜欢的小食品吧？还有文具店里那支最好看的自动铅笔，你很早之前就想买它了。但是，我们的生活不仅仅为了吃零食、为了使用好看的自动铅笔。我们要把眼光放长远，克服欲望的膨胀，会有更大的收获！
一位长者赐了两个饥饿的人两样东西：一根钓鱼竿和一篓鲜鱼。一个选择了钓鱼竿，另一个选择了鱼，就分道扬镳了。选择了鱼的人用柴将鱼煮熟后就狼吞虎咽地吃了下去，可是不久之后，由于鱼被吃光还是照样被饿死了，弃尸荒野；选择了钓鱼竿的人忍受饥饿的煎熬，步履艰难地走向海边，想用手中的钓鱼竿去钓鱼充饥。然而，当他使完浑身的最后一点力气时，却还没有见到那蓝色的海洋，只能带着遗憾和感慨离开了世界。然而，同样的情况摆在另两个饥饿的人面前时，却没有发生同样的悲剧。他们并没有各取自己所需之后各奔东西，而是带着鱼和钓鱼竿共同去寻找大海。当他们走得饥饿时，就煮两条鱼充饥，经过长途的艰难跋涉，终于看见了蓝色的大海。他们俩用钓鱼竿钓鱼赚来的钱购买了所需的房子，并各自建立了幸福的家庭。
人的一生，从出生、幼年、少年、青年、中年直到老年，各个时期都需要用钱。自家的水库里必须有水，才能应对各种各样的生活需要。只有学会聪明投资，把目光放长远，才能帮助我们创造美好生活。
一、提高生活水平的需要
每个人都希望过上越来越好的生活。从古老的笔墨纸砚到钢笔、圆珠笔、水性笔，从字典、书籍，到现在查阅东西在电脑上直接百度，从人们出行驾驶马车到现代化的火车、飞机，这些不仅是社会的进步，也代表着人们日常生活中的需求和愿望。要提高生活水平，就需要钱的支持。还有其他方面用来提高生活水平的消费，比如去看世博会、去外国旅游，这些都需要钱的支持。
二、赡养父母的需要
人们常说不养儿不知父母恩，父母的恩情是我们一辈子都报答不完的。赡养父母是每个人应尽的义务。我们现在的吃穿住行都是用父母的钱换来的，可同学们有没有想过，等到父母退休的时候，不再有工资了，生活是什么样子呢？想想到那时候，我们已经长大，有自己的工作，有稳定的工资，这个时候就是我们回报父母养育之恩的时候啦！
有一些人父母没有稳定的收入，需要儿女来提供财务上的支持。很多年轻人每月都要有固定的钱供父母养老。人年纪大了容易生病，如果父母生病或者发生其他的意外，也需要从儿女家的水库中去取水。因此自家的水库应该备出一份钱，用来应对父母的意外需求。
三、抚养子女的需要
抚养子女也是理财中一个很重要的问题。在生小孩的时候，家庭就面临这样一种财务现象：支出在增加，而收入在减少。当太太生小孩、休产假期间，她只能领到基本工资而领不到效益工资，因此家庭收入是减少的。但是，因生小孩，家庭的支出却在增加。比如，请保姆的钱、奶粉钱、尿不湿和其他的钱。为此，在生小孩以前，应该在家里的水库存足够的水，什么时候生孩子，不是随机的，而是应该同自家水库中的水量相适应。
孩子长更大后，读书更要花钱。现在，人们对孩子倾注了太多的心血。大家常说30岁以前活自己，30岁以后活孩子。为了让孩子健康成长，就需要有自己的积蓄，理好自己的财。
四、应对意外事故的需要
人们常说：天有不测风云，人有旦夕祸福。有时候会有很多意想不到的事情发生。这些事情会对家庭生活造成巨大的影响。我们讲理财，就是要做到未雨绸缪，而不是在经济问题来临时手忙脚乱。
