投资理财能够将我们送往财务自由的生活，但是，收入不少却不够支出，负债越来越多，还贷还利息弄得你焦头烂额，不知道钱都用到哪里去了，一想到个人所得税、增值税等一堆需要缴纳的税就想逃避……一句话，你的财务状况乱作一团，怎么理也理不清，这样还能奢望有财务自由的一天吗？当然也不是没有解决办法，只要你按照本章介绍的方法做好规划，就能化纷繁错乱为条理清楚，从而为理财建立优越的平台。
开源与节流是理财的基本要求
首先让我们来看一下这样一个事例：
美国拳王泰森在事业的鼎盛时期为自己积累了数亿美元的财富。他的身家是一个普通美国人需要工作7600年才能拥有的。然而，2003年8月，他却因为无力偿还2700万美元的债务而申请破产。
那么是什么使一个亿万富翁变成了穷光蛋呢？
世人皆知，泰森荒淫无度，且挥霍成性。除去他需要为自己的那些官司支付上千万美元的律师费，他还不懂得节约，出手太过“阔绰”：他追求名车、游艇、豪宅……
据说，他一个人就拥有38辆名贵跑车，而他住的别墅光卫生间就多达38个。他为不是很熟悉的人都可以一掷千金，一次，在拉斯维加斯恺撒宫酒店的豪华商场为了一群不相干的人，他一次花了50万美元。泰森每年的手机通信费高达23万美元，生日宴会动辄数十万美元。他买了一只价值100万英镑的钻石金表，然而戴了不到十天，就被他随手送给了自己的保镖……
一方面，泰森大手笔地支出自己的财富，另一方面，自1991年起，他的净收入也在不断减少，而他也并没有做出什么努力来增加其收入。
不懂得开源和节流，使泰森从一个亿万富翁最终沦落成了一个穷光蛋。因此，开源和节流是理财的两项基本原则。
1.节流——把每一分钱用在刀刃上
著名的船商、银行家出身的斯图亚特曾经有一句名言，他说：“在经营中，每节约一分钱，就会使利润增加一分，节约与利润是成正比的。”
由于对成本的严格控制，斯图亚特一直坚持不让他的船长耗费公司一分钱，也不允许管理技术工作的负责人直接向船坞支付修理费用，原因是“他们没有钱财意识”，许多人都称斯图亚特为“吝啬鬼”。
即使他庞大的商业王国建立起来以后，他仍然坚持，不该花的钱一分钱也不多花。据一位在他身边服务多年的高级职员说，斯图亚特总是用纸质粗劣的信纸来手写指示，并且他舍不得一张纸只写一条指令，他总是把一张纸撕成好几份来用，他说“一张只用了五分之一的白纸，不应把其余部分浪费”，这就是他“能省则省”的原则。
生活中，也是同样的道理，节约每一分钱，把钱用在刀刃上，这是理财的基本要求。我们应该相信：节约一分钱永远比赚一分钱容易。
2.开源——有效利用每一份资源，让每一寸土地都生长出黄金来
老希尔顿创建希尔顿酒店帝国时，曾向天发誓：“我要使每一寸土地都生长出黄金来。”
希尔顿的阿斯托里亚大酒店里有四根空心圆柱，然而它们的存在并不是为了支撑建筑物，仅仅是为了美观而已。没有实用价值的装饰，无异于是空间的一种浪费。希尔顿对这种“一箭只射一雕”的事情最无法容忍。于是，他把四根柱子都改成了透明的玻璃柱，在其中设置了漂亮的玻璃展箱。利用这些展箱，不仅可以向顾客展示酒店的一些讯息，同时还可以招商广告。这回，这四根圆柱就不仅仅有装饰作用了，还能为希尔顿带来广告收益。据统计，这四根柱子每年的展位租金净收益高达24000美元，而这在当时绝不是一个小数目。
那么，我们呢？我们是否使生活中的每一份资源都发挥作用了呢？事实上，生活中的大部分资源都没有被充分利用，真正被我们很好地利用的很少。因此，我们不妨多在“开源”方面下点工夫。比如：你多才多艺、能力又强，完全可以多做一份兼职；还有，存在银行里的钱完全可以用来做投资等。
明晰你的资产概况
在正式开始理财之前，我们必须知道自己的资产概况，知道自己有多少资产，有多少需要打理的财富。只有明晰了自己的资产概况，才能制定出切实可行的理财计划。因此，现在就拿起笔，把你的资产全部罗列出来，然后加减乘除一番，看看现在的你到底是“负翁”还是“富翁”。
要想了解自己的资产概况，我们至少需要做以下两项工作：
1.了解自己的资产总值
你到底拥有多少钱，这一点你是否清楚呢？不要以为这是再简单不过的事情，要知道一个人的资产是由很多不同的部分组成的，在计算自己资产总值的时候，你至少需要将这些项目都包括在内。
（1）收入是多少。这里指的是劳动总收入，包括工资、奖金、灰色收入，将这些统统加起来，看看每个月自己的劳动所得是多少。
（2）现有的存款是多少。现有的存款是你的财库和一切消费、投资行为的基础，把自己所有的存款数量加起来，你就知道自己的“底气”还足不足了。
（3）手头可用的现金是多少。你现在手头马上可以拿来用的钱是多少，哪怕是零用钱也要计算出来。
（4）固定资产是多少。包括你的房产、车子、家用电器，计算出它们的现值，而不是购买时的价值。
（5）可以拿来折现的奢侈品的价值是多少。包括你的首饰、珠宝、藏品等可以拿来折现的物品。当然对于那些购买时非常昂贵，但变现却一文不值的东西，如名牌衣服、鞋子等就不要计算在内了。
（6）现有的理财产品能为你带来的价值是多少。这些理财产品包括你手中的股票、基金、保险等，不管你当时购买的价格是多少，现在只计算它的现值就好。
将这六者相加，计算出你所拥有的总资产数额。但是，知道了这一点并不代表你就已经对自己的资产概况了然于心了，你还需要了解自己的负资产情况。
2.了解自己的负资产情况
随着金融制度的完善，信用卡、借贷等的普及，生活中，大部分人都有负资产，而这些负资产是需要偿还的，不在理财可利用的财产资源之内。一般来说，一个人的负资产主要是由以下这些部分组成的。
（1）外借的欠款是多少。借了别人多少钱还没有还，连本带利总共要还多少，一定要算好。
（2）银行卡的欠债是多少。无论怎样，信用卡的欠债是一定要还的。包括已经申请的分期付款的欠款全都要算进去，总之，不管还款日期是什么时候，只要把所有欠款统统加起来就对了，另外，别忘了加上利息。
（3）房贷还有多少。既然房产价值已经算了进去，房贷又怎么可以少得了呢？
（4）车贷及其他消费品贷款还剩多少。车贷和其他消费品的现在所欠的贷款都要算进去。
（5）其他银行贷款。不管是小额的还是大额的都别忘了计算进去。
将这五者相加就是你的负资产总额。用你的总资产减去你的总负资产就是你目前理财可以运用的资产。
怎么样，现在你是否已经对自己的资产概况有了一定的了解了呢？你是薄有资产，还是资产雄厚，又或者是入不敷出？如果是入不敷出，那么显然需要反省自己的理财方法；如果薄有资产那么不妨尝试一种新的、更有效的理财方法；如果资产雄厚那么请在与时俱进的前提下将已掌握的有效理财方法继续发扬光大。
明晰自己的资产状况，能够让我们更好地了解自己目前的经济处境，知道自己有多少财可理；而且还能够帮助我们检视理财效果，以便及时做出调整。
总的来说，“知己知彼，百战不殆”，只有对自己目前的资产概况足够了解，你才能够让自己的理财计划更有针对性，更容易制订出行之有效的理财规划。
了解自己的财务状况
与了解自己的资产概况相比，分析自己的财务状况将使你对自己的财富有一个更深层次的了解。让你了解自己的偿付能力，进而清楚自己的风险承受能力；让你明白自己的资金流动状况，进而了解自己的资产结构状况是否得宜；让你清楚自己的投资比率，进而更好地调整自己的投资风格……
可以毫不夸张地说，一个人的财务状况是其理财规划的重要基础，很多理财决策都是在此基础之上确定的。如果财务状况不明，就无法对自己的财产做出合理有效的分配。换言之，即使你的收入再丰厚，如果财务状况不明，那么也很可能因为理财不善而陷入财政危机之中。而作为努力想要实现财务自由的人，也是时候对自己的财务状况进行一下深入的分析了。对自己或家庭的财务现状进行分析，是理财过程中一个非常重要的步骤。
资产负债表、现金流量表、损益表，这是三张企业不可或缺的财务表，而企业也大多是从这三张表中获悉其财务状况的。虽然个人行为看起来要比企业行为简单得多，但是这“吃穿住用行”要全部打理得井井有条也不是一件轻松的事情。所以，我们不妨向企业取取经，建立起自己的财务报表，通过它来了解你的财务状况。这能够帮你有效地梳理个人或家庭的收入支出和资产负债情况，让你对自身的财务状况一目了然。至于具体做法，理财专家给出了以下五个财务指标供你参考：
1.负债比率
这是个人负债总额与个人总资产的比值，是衡量个人财务状况是否良好的重要指标。其计算公式为“负债比率＝负债总额/总资产”。
若想自己的财政状况不出现危机，那么你负债比率的数值就需要小于0.5，这样才能防止流动资金不足导致的财务问题。
2.个人偿付比率
偿付比率是净资产和总资产的比值，反映的是个人财务结构的合理与否。其计算公式为“偿付比率＝净资产/总资产”。
通常，偿付比例的数值变化应控制在0~1之间，以0.5最为适宜。太高太低都不稳定，如果太高就说明自身没有将个人的信用额度充分利用起来；太低则说明你的生活很可能是在靠借债来维持。
3.负债收入比率
负债收入比率是指到期需支付的债务本息与自身同期收入的比值，它衡量了一定时期内你的财务状况是否良好。其计算公式为“负债收入比率＝每年偿债额/税前年收入”。
一般负债收入的比率应该控制在0.5以下较为安全。如果比值过高，那么你在进行借贷融资时就会出现一定的困难，银行很可能不愿意把钱借给你。
4.流动性比率
流动资产由现金、银行存款、现金等价物及货币市场基金构成，是未发生价值损失条件下可以立即变现的资产，流动性比率反映了你支出能力的强弱。其计算公式为“流动性比率＝流动性资产/每月支出”。
对于我们而言，流动性资产应该能够满足自身3~6个月的日常开支最好。流动性比率的数值不宜过大，因为流动资产本身的收益通常不高，如果数值过大就会影响你资产进一步的升值潜力。
5.投资与净资产比率
它是个人投资资产与净资产的比值，反映了你通过自身投资提高净资产的能力，其计算公式为“投资与净资产比率＝投资资产/净资产”。
投资与净资产比率的数值应该保持在0.5左右比较合适，这个数值既能够让你保持适当的投资收益，又不会将你推向高风险的边缘，对大多数人而言算是比较适宜的。
通过对自身财务状况的分析，想必你也已经对自身的财务状况有了一定的了解，也知道怎样的数值对自己是有利的。那么不妨更加积极一些，通过有效的理财方式去优化自己的财务现状，把自己的财务导入正轨吧，相信不久的将来你就能看到它为你带来的巨大收益了。
怎样分配收入才合理
生活中，许多人都有这样的困扰：每个月的薪水看起来也厚实，但不知怎么就没有了，说买了东西吧，还没见到东西在哪里，说做了什么吧，又好像什么都没做。这样的情况实在是不乐观！究其原因，都是不懂得合理分配自己的收入而造成的。如果能够将收入按照不同的比例分配到生活不同的方面，不仅能够保证优质生活，而且也能够保证财富的积累和增值，让生活变得有条有理，让理财步入正轨。
那么如何对自己的收入进行分配才是合理有效的呢？请将你的收入按照一定的比率分配到以下这些方面吧！
1.储蓄
这是每个人都必须要做的。不管你现在的收入如何，你都必须拿出一部分来先存银行，这是你必须强制自己去做的事。只有通过这种方式，你才能够完成财富积累，为理财投资奠定坚实的财富基础。因此，如果你不想穷一辈子，想要实现财务自由，那么请每个月存起收入的10%~30%。
2.口粮
温饱是人类最基本的需求，因此留足口粮，解决温饱之需当然是头等大事。生活中，许多人对此并没有明确的概念，具体用去了多少收入往往很模糊。而真正有效的分配需要明确具体数目来体现，因此，你需要确定自己每一天的生活费是多少钱，每个月的生活费是多少钱。当然，诸如饮料、水果这类的花销也应该考虑在内。
3.日常花销
包括交通费、水电费、燃气费、手机费、宽带费等琐碎的开支你都需要计算出来，因为这些支出相对比较零散且数额通常不大，所以很多人容易忽略。但是正是这种原因才让你的用度总是超出预算，一不小心就把预留的生活费都花光光了，如果不想再次超支，还是把它们算进你的支出里为好。
4.房租or房贷
如果你自己有房产或者和父母一起住，这项花销就自然可以省下了。但是许多人都租房居住或自己供楼，那么这笔钱必然是省不了的。这也是日常支出的一大项，不管你是按季度还是按年交付，都要在当月的用度中预留出来，否则就会影响到需要交租或者还贷时那个月的理财规划。
5.卡债
信用卡的确方便了所有持卡的人，买东西刷卡一般谁都不心疼，偶尔还能透支一把，好像很爽的样子。但是，也别爽过了头，到了账单下来的时候你还得乖乖地还款。所以你的支出里面应该将卡债的部分也算进去，要知道欠银行的钱并不好玩，过期之后的利息吓死人啊。
6.应酬所需
如果你不是宅男、宅女的话，你的生活就少不了应酬。跟朋友吃饭、唱歌、泡吧、买礼物……哪一样都离不开钱，不如先看看这个月你要请多少人吃饭、有几个人要过生日、有哪些人要结婚吧，先把这些钱拿出来。否则难免会出现“月初花得很开心，月末四处补亏空”的尴尬景象。
7.购买日常杂物的费用
生活中，不管是男人还是女人除了生活所需往往还需要购买一些生活杂物，如喜欢音乐的需要购买唱片；在意自我形象的需要购置服装；爱好健身的需要购买健身卡……这些都需要支出金钱，但是具体支出多少却很难把握，往往一不注意就会超支，因此给这项支出定个硬性指标是非常有必要的。
8.投资
